理赔未如实告知拒赔？这些法律要点你必须知道

保险理赔是保险服务的关键环节，当被保险人遭遇保险事故时，保险公司需依据合同约定进行审核并给付赔款。

然而，在实际理赔过程中，许多纠纷往往源于投保时的“未如实告知”问题。
如果因未如实告知被拒赔，消费者该如何维权？本文将从法律角度解析理赔纠纷的常见原因、维权流程及应对策略，助您合法维护自身权益。

一、什么是“未如实告知”？为何会导致拒赔？

根据《保险法》规定，投保人在签订保险合同时，应当如实向保险公司告知与保险标的或被保险人有关的重要事实。
如果投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同或拒绝赔付。

常见的“未如实告知”情形包括：
1. 健康险隐瞒既往病史、体检异常、住院记录等。

2. 车险未如实告知车辆改装、营运性质、驾驶员信息等。

3. 财产险虚报财产价值、未披露高风险因素（如房屋结构问题）。

保险公司在理赔调查时，若发现投保人未如实告知，可能以“违反较大诚信原则”为由拒赔，甚至解除合同。

二、保险公司拒赔是否合理？如何判断？

并非所有“未如实告知”都会导致拒赔，需结合以下因素判断：

1. 是否影响承保决定
- 如果未告知的事项足以影响保险公司是否承保或提高保费，保险公司拒赔可能成立。

- 例如，投保重疾险时隐瞒癌症病史，保险公司通常有权拒赔。

2. 是否属于“重大过失”或“故意隐瞒”
- 若投保人因疏忽未告知，且该信息对保险事故无直接影响，法院可能支持部分赔付。

- 若属故意欺骗（如伪造病历），保险公司可拒赔并解除合同。

3. 保险公司的调查程序是否合规
- 保险公司需举证投保人未如实告知，若调查程序违规（如未充分核实），消费者可主张理赔。

三、遭遇“未如实告知拒赔”，如何依法维权？

1. 核查保险合同及告知记录
- 仔细核对投保时填写的健康问卷或财产申报表，确认是否存在遗漏或错误。

- 检查保险公司是否就相关事项进行过明确询问（如未询问，投保人无义务主动告知）。

2. 收集证据，准备申诉
- 医疗记录、体检报告、车辆维修记录等可证明事故与未告知事项无关。

- 若保险公司未在法定期限（通常30天）内作出理赔决定，可主张其违约。

3. 向监管部门投诉

- 若协商无果，可向银保监会或保险行业协会投诉，要求介入调查。

4. 通过法律途径解决
- 若保险公司拒赔理由不充分，可向法院提起诉讼。
法院通常会综合考量：
- 未告知事项与保险事故的关联性；
- 投保人是否存在主观恶意；
- 保险公司是否尽到提示说明义务。

四、如何避免“未如实告知”风险？

1. 投保时认真填写问卷，对不确定的健康或财产问题，可咨询专业人士。

2. 保留相关医疗、维修记录，以便理赔时提供完整证据链。

3. 选择正规保险公司，确保合同条款清晰，避免销售误导。

结语

保险理赔纠纷中，“未如实告知”是常见争议点，但并非所有拒赔决定都不可挑战。
消费者应了解自身权利，在遭遇不公拒赔时，积极通过协商、投诉或诉讼维权。
同时，投保时务必履行如实告知义务，避免后续纠纷。

如果您在保险理赔或法律维权过程中遇到困难，欢迎咨询专业法律人士，我们将为您提供针对性解决方案，助力您合法维护自身权益。